소상공인일반경영안전자금 대출
오늘은 소상공인 대출에 대해 알아보도록 하겠습니다. 소상공인 대출에는 소상공인 정책자금 대출, 자동차 정보 대출, 사업자 담보 대출, 이렇게 세 가지가 있습니다. 현실적으로 소상공인 대출을 받기 위해서는 신용도가 높아야 하고 부채도 적어야 합니다. 그런데 코로나19로 인해 많은 사업자들이 신용도가 떨어지거나 부채가 늘어난 상황입니다. 그래서 은행들은 일반 소상공인 대출 금리를 높게 측정하거나 대출 한도를 안 주는 경우가 많습니다. 정부나 금융기관이 지원하는 정책 자금 대출이 아니라면 그나마 자동차나 아파트 같은 담보물이 있어야 소상공인 대출이 수월한 편입니다.
소상공인 정책 자금 대출
소상공인의 성장 및 경영 안정을 위해 정부가 지원하는 정책 자금입니다. 소상공인진흥공단에서는 다양한 정책 자금을 직접 또는 간접적으로 전하고 있습니다. 소상공인진흥공단은 준 정부 기관으로 소상공인을 위한 금융사업 등을 진행하고 있습니다. 특히 소상공인을 위한 정책자금 제도를 운영하여 많은 소상공인 자영업자분들에게 도움을 주고 있습니다. 그중 가장 일반적으로 소상공인 분들이 가장 많이 이용하는 것은 일반 경영 안전 자금입니다.
일반 경영 안전자금의 종류
1. 일반 경영자금
2. 창업 초기 지원자금
3. 소상공인 여성가장 지원자금
4. 사업 전환지원자금
5. 신사업 창업사관학교 연계자금
직접 대출 VS 대리대출
직접대출은 대출 신청자가 대출 자금 신청 시 자금 공급기간, 즉 소상공인진흥공단에서 심사 후 대출 신청자에게 직접 다이렉트로 대출을 해 주는 것을 말합니다.
대리대출은 대출 신청자가 대출 자금 신청 시 소상공인진흥공사는 정책 자금을 받을 기본 자격이 되는지만 확인한 후 소상공인정책자금 지원 대상 확인서만 발급을 해줍니다. 그럼 확인서를 발급받은 대출 신청자가 신용 보증 재단 및 은행 심사 후에 금융기관을 통해 대출을 받게 되는 형태를 말합니다. 즉, 대출을 소상공인진흥공단에서 직접 해 주느냐 은행에서 주느냐의 차이로 이해를 하시면 될 것 같습니다.
소상공인정책자금 대출자격(공통자격)
소상공인은 상시 근로자수 5인 미만의 사업자를 말합니다. 예외적으로 제조업, 건설업, 운수업, 광업은 상시 근로자 수 10인 미만의 사업자도 소상공인으로 인정해 주고 있습니다.
소상공인 정책 자금 대출액(세부자격)
1. 일반 경영 지원 자금은 업력 1년 이상의 소상공인을 대상.
2. 창업 초기 지원 자금은 업력 1년 미만이고 도서벤처기업부장관이 정한 교육 과정을 수료한 소상공인 또는 창업 사관학교 졸업생 중 창업자를 대상.
3. 소상공인 여성 가장 지원자금은 경제활동 능력이 없는 부양가족만 있는 여성 가장을 대상.
4. 사업 전환 지원 자금은 소상공인 재창업 패키지 교육을 이수한 소상공인을 대상.
5. 신사업 창업 사관학교 졸업생 중 창업 소상공인을 대상으로 하며 연계자금은 직접 대출 나머지 대출은 대리 대출입니다. 즉, 대부분의 일반 경영 안전 자금 대출은 대리 대출 해당합니다.
소상공인 정책 자금 대출 조건
대출한도 : 최대 7000만 원까지입니다.
제출금리 : 정책 자금 기준 금리에서 0.2 ~ 0.6 % 내의 가상금리가 적용되게 됩니다. 정책 자금 기준 금리는 분기마다 변경이 되며 중소벤처기업 진흥공단 홈페이지에서 확인이 가능합니다. 2023년 1분기 기준 정책 자금 기준 금리는 3.2%이고 금융시장 상황에 따라 향후 변동될 수 있다는 점 유념해 주시기 바랍니다.
대출기간 : 최장 5년까지 설정이 가능하고 2년까지 거치 기간을 둘 수도 있습니다.
중소벤처기업진흥공단
www.kosmes.or.kr
소상공인 정책 자금 신청 방법
직접 대출 : 소상공인진흥공단에서 직접 심사한 후 대출 신청자에게 직접 대출을 해주며, 신사업 창업사관학교 연계자금과 같은 경우에는 신용보증 기간 및 은행에 별도로 방문할 필요 없이 직접 소상공인진흥공단 지역센터에 신청하여 평가를 통해 대출을 받을 수 있습니다.
대리대출 : 소상공인진흥공단에 방문해 소상공인정책자금 지원 대상 확인서를 우선 발급받으셔야 합니다. 이 확인서를 가지고 지역 신용보증재단에 가면 심사 후 보증서 발급해 주게 됩니다. 대출 신청자가 이 보증서를 은행에 제출하면 보증서를 담보로 대출이 실행되게 됩니다. 대출 이자 이외에도 보증료도 납부해야 하고 대출 신청 시 신용보증재단 보증서 발급 절차도 거쳐야 하기 때문에 번거로운 신청 방법입니다. 그러나 대부분의 소상공인 분들이 신용 정도 및 소득이 낮고 담보로 제공할 부동산이 없기 때문에 가장 많이 이용하는 대출 방법입니다.
소상공인정책자금 불가한 경우
1. 사업은 하고 있는데, 소득을 제대로 신고하지 않아 사업 소득 증빙을 할 수 없는 경우
2. 이미 소상공인 정책자금 대출 한도 7000만 원을 초과한 경우
3. 금융, 유흥, 오락 등 융자 재해 업종에 해당하는 경우 등
해결 방법
사업자 자동차 담보 대출
사업자가 현재 소유한 자동차를 담보로 하는 대출입니다. 사업자금 목적의 대출은 DSR 규제 적용을 받지 않기 때문에, 신용 점수나 소득 등이 비슷한 직장인 등의 기타 직군보다 한도가 더 크게 나오는 특징이 있습니다. 그리고 자동차 외에 아파트 등의 기타 자산을 추가 보유한 경우에는 한도가 좀 더 잘 나오는 특징이 있습니다. 한마디로 자동차담보 대출 시 자동차만 보는 게 아닙니다.
자동차담보대출 자격조건
1. 소유 기간 : 금융사마다 상이합니다. 차량 등록 당일에 즉시 가능한 검사가 약 50% 정도 차량 등록일 기준 3개월 경과 후 가능한 검사가 약 50% 정도 됩니다. 대체적으로 차량 등록 3개월 경과 후 가능한 검사의 조건이 조금 더 좋은 편입니다.
2. 나이 : 나이 제한은 없지만 이건 어디까지나 금융사가 제시하는 조건이며, 실제로 만 23세부터 만 55세 정도까지 가능 편입니다. 남성의 경우는 군 미필자는 진행이 불가합니다. 예외적으로 군 면제자는 진행이 가능합니다.
3. 차량 연식 : 대출 실행의 기준 7년 이내의 차량만 가능합니다.
4. 주행 거리 : 20만 킬로미터 이내이고 자동차의 종류는 크게 상관이 없습니다.
5. 차량 종류 : 승용차, 승합차, SUV, RV, 봉고차, 트럭, 덤프차, 지게차 등 바퀴만 달려 있으면 대부분 가능합니다. 그렇지만 자전거는 불가합니다.
자동차담보대출 상품조건
1. 최대한도 : 금융사마다 조금씩 다르며, 차량가액에서 할부 설정 금액을 그대로 차감해서 한도를 산출하는 금융사도 있습니다. 차량가액에서 실제 남은 잔여 할부 원금을 차감 후 한도를 산출하는 경우도 있습니다. 이렇게 나온 자동차 정보 대출의 한도에서 신용 공여 한도까지 더해서 실질적인 최대한도가 산출이 되게 됩니다.
2. 대출금리 : 금융사에서 제시하는 금리는 4.9~19.9 % 사이며 실제로 진행을 해 보면 10% 이하로 진행되는 경우는 거의 없으며, 주로 10~ 15% 사이에서 금리가 형성되고 있습니다.
3. 대출 기간 : 최소 12개월부터 최대 120개월까지 다양하게 설정할 수 있습니다. 다만, 60개월 이상으로 대출 기간을 설정하는 경우에는 소득이 어느 정도는 받쳐줘야 이상으로 대출 기간을 설정해 볼 수 있습니다.
4. 상환방식 : 원리금 균등상환방식
사업자 담도 대출 자격조건
1. 시세 2억 이상의 주택을 본인 단독 명의 또는 구 공동 명의로 부여한 자를 대상으로 합니다.
2. 예외적으로 배우자나 직계가족 명의의 주택에 대해 담보 제공자의 동의를 받아 제 3자 담보 대출로도 진행해 볼 수 있습니다.
3. 신규 사업자 개설, 즉시 진행 가능한 금융사가 있기 때문에 현재 사업자가 아닌 창업 준비자도 진행이 가능합니다. 그렇지만 사업자 등록증이 있다고 무조건 가능한 것은 아니기에 미리 사업자를 무턱대고 내놓지 말고 상담을 통해 가능 여부를 먼저 확인 후에 사업자 개설을 하시길 권유드립니다.
4. 신용점수 : 나이스 기준 745점 이상부터 접수가 가능합니다.
사업자 담도 대출 한도
| 상호금융 / 보험사 | LTV 80% |
| 저축은행 / 캐피탈 | LTV 90% |
사업자 담도 대출 금리
| 상호금융 / 보험사 | 5 ~ 8% 내외 |
| 저축은행 / 캐피탈 | 7 ~ 9% 내외 |
다만, 금리나 최대한도는 시장 상항에 따라 얼마든지 변동될 수 있다는 점 유념해 주시기 바랍니다.
중소벤처기업진흥공단
www.kosmes.or.kr